필자가 보유 중인 Capital One사의 Savor 카드
대충 대학교 들어가자마자 만들었던 음식점/마트(월마트/코스트코 제외) 3% 적립해주는 카드다
카드설명서에 적힌 섬뜩한 연이율 28.49%를 뒤로하고 카드를 살펴보면
뜬금없이 무연회비 카드에 마스터카드 월드 엘리트를 달고 있는걸 볼 수 있다
물론 카드 혜택창을 열어보면 월드 엘리트 혜택이랄게 1도 없는 짭플인 것을 확인할 수 있는데,
왜 미국 카드사들은 짭플이라도 이런 카드에도 저런 등급을 달아주는걸까? 그냥 일반 마스터카드 달아줘도 문제 없을 카드에 말이다
이걸 이해하려면 먼저 미국 카드의 가맹점 수수료 구조를 알아야 한다
미국 가맹점 수수료는 중개 수수료(Interchange Fee)라고 부르는데, 이 중개 수수료는 은행 수수료, 카드 네트워크 수수료, PG 수수료로 나뉜다
PG 수수료는 Square, Clover, Toast, Stripe 등 결제대행사에서 청구하는 수수료로, 한국으로 치면 VAN사나 토스페이먼츠, KCP, 이니시스 같은 회사들에서 챙기는 수수료다
카드 네트워크 수수료는 비자, 마스터카드, 아멕스에서 자기들이 결제 네트워크를 연결해주고 유지해준다는 명목으로 챙기는 수수료다
위 두 수수료는 카드 등급과 상관 없이 수수료가 정해져 있다
PG 수수료는 계약하기 나름이고 네트워크 수수료는 1,000$ 미만일 경우 0.1375%, 1,000$ 이상일 경우 0.1475%로 변하지 않는다
근데 은행 수수료는 좀 다르다
카드사가 혜택을 제공하기 위해서는 당연히 수수료를 챙겨야 하고, 당연히 혜택이 많은 프리미엄 카드들은 더 많은 수수료가 필요할 것이다
이를 알고 있는 비자와 마스터카드는 카드사들이 선택을 할 수 있게끔 여러 카드 브랜드들을 만들었는데,
이게 우리가 알고 있는 프리미엄 신용카드 등급이다
미국에서는 마스터카드 코어 / 인핸스드 (Gold/Platinum/Diamond) / 월드 / 월드 엘리트 / 월드 레전드 (2025년 출시) 등급으로 나뉘는데,
순서대로 가맹점에 수수료가 대략 1.55%, 1.75%, 1.85%, 2.25%, 2.45% 정도로 부과된다
즉, 높은 등급으로 갈수록 수수료를 더 받는 구조라는 것이다
처음에는 카드사들이 브랜드사들의 의도대로 프리미엄 카드에만 하이엔드 등급을 장착해서 출시했었는데, 시간이 지나면서
"그냥 연회비 없는 카드에도 모조리 달아버리면 돈 더 많이 벌 수 있겠네?" 라는 결론에 도달하게 된다
물론 브랜드사들은 이런 카드사들의 반응이 마음에 들지 않아 처음에는 반대했고 높은 등급을 달려면 그에 맞는 혜택(흔히 한국에서 '찐플'이라고 부르는 카드들에 있는 혜택)을 제공해줘야 한다고 말했지만
계속되는 카드사들의 요구에 결국 짭플의 기원이 된 "발행사 선택 서비스"를 도입하게 된다
그냥 사실상 21세기 신용카드라면 무조건 가지고 있는 부정거래 시 배상책임 면책 등 최소한의 서비스를 제외하면 전부 선택사항으로 남기게 되면서 카드사들은 개나소나 온갖 카드들에 마스터카드 월드 엘리트와 비자 인피니트를 달고 다니기 시작하게 된 것이다
당연히 이게 좋은 면만 있는건 아닌데, 카드사들이 돈 많이 벌어서 혜택 더 챙겨준다는 말은 그만큼 가맹점은 돈을 더 잃는 구조라는 것이다
실제로 미국 카드 가맹점들이 부담하는 수수료는 최근 업계 트랜드 변화로 급증한 상태이며, 이로 인해 현재 비자와 마스터카드는 가맹점들로부터 집단소송까지 당한 상태이다
소송에서 양측이 팽팽하게 맞서다가 작년에 합의에 이르렀는데, 주요 내용에 "업주가 프리미엄 등급의 신용카드를 받을지 말지 선택할 수 있게 하는 것"이 포함되어 현재 결제시장이 어떻게 변할지 귀추가 주목받고 있다
다만 한국은 국내결제 망을 아예 독자적으로 운영하고 있어 이런 북미권 흐름과는 별개로 굴러가고 있지만, 여전히 해외결제 시 은행이 받는 수수료의 차이는 동일하기에 한국 카드시장 변화도 같이 챙겨보는 것도 나쁘지 않을 듯
이게 왜 유익한거임
개추
오... 혹시 미국 거주 대학생인데 괜찮은 카드 추천좀 해줄 수 있음?
어떤 목적의 카드요? 신용점수는? 영주권자나 시민권자인가요 F1/J1인가요? 사회보장번호는 있으세요?
한국 유학생이고 사회보장번호가 없으시다면 아멕스 전화해서 여권번호로 만들 수 있는걸로 알고 있으니 이거 먼저 해보시고 SSN 있는데 신용기록이 없다면 Discover나 Capital One, 아니면 주거래은행 아무 신용카드나 알아보세요 그거로 적어도 1년은 쓰신 다음 아멕스나 체이스 엔트리급 카드 신청하시면 될 듯
@οο 한국에서 찐 아멕스인 현아플 안쓰는데 외국에서 아멕스 카드 받을수 있나요?
@신갤러5(118.235) 해당국가 체류자격이랑 은행계좌만 있으면요 아멕스는 해외로도 카드배송 해줘서 비자만 있으면 뭐 가능하긴 함 물론 국가마다 다를 수는 있어요 확답은 못함
@οο 원카드로 쓰려하고 f1 학생입니다! ssn 있구요. 지금 체이스 언리 쓰고있는데 델타골드나 유나이티드 익스플로러로 넘어갈만한가요
오잉 한국에서 현아멕그린쓰는데 그럼 미국에서도 쓸 수 있는건가여
@신갤러2(72.33) 델타 골드나 유나이티드 익스플로러 둘 다 좋은 카드긴 한데 적립률이 좀 별로라 실사용하는 용도보다는 UA/DL 티켓 구매용이라고 보시는게 맞을 듯요 둘 중에 선호하는 항공사 있으면 괜찮은 카드들임 소비패턴에 따라 다르겠지만 일상용 카드로는 Hyatt 많이 이용하시면 Chase Trifecta, 그냥 이것저것 신경 안쓰고 무지성 투카드만 쓰고 싶으면 Capital One Duo, 식사 자주 하고 크레딧 다 쓸 자신 있으시면 아멕스 골드+플래티넘 가시는게 맞을 듯
@οο + 무연회비 좋아하시면 Wells Fargo Autograph랑 Active Cash도 나쁘지 않아요 Citi는 중저가 연회비 구간에서 괜찮은 듯
@οο 감사합니다~ 혹시 현아멕 그린으로 global transfer 가능한가여
@신갤러2(72.33) 한국 카드는 Global Transfer 안돼요 아멕스 직발행이 아니라 대신 SSN 없을 경우 전화로 여권번호 불러주면 한국 신용점수 가져와서 심사는 가능한걸로 알아요
@οο 아직 fico score가 없는 상황에서 이번 아멕스 델타 골드 80000마일 오퍼 받아보고싶은데 전화로 신청하고 여권번호 불러서 신용점수 기반 심사받는 것도 방법일까요?
@신갤러2(72.33) 이미 Preapproval 신청해보신 기록이 없다는 가정 하에 SSN 없다고 거짓멀만 안하시면 뭐 가능은 할 것 같습니다 다만 SSN 있는지 물어봤는데 No라고 하시면 이론상으로는 문제가 될 수 있긴 해요 근데 저라면 FICO 나올때까지 조금만 참을 것 같습니다.. 아멕스 심사 별로 안빡세요
@οο 이미 하드풀 안하고 preapproval 해봤는데 빠꾸먹어서 ㅋㅋㅋ ㅜ 감사합니다!
@신갤러2(72.33) 그 Preapproval 기록 아멕스 전산에 남아있어서 그상태에서 구라치시면 100% 걸립니다.. 어차피 아멕스 심사 쉬운 편이니 조금만 기다렸다가 심사 넣으시는거 추천드려요 아니면 Recon 전화해보세요 자기가 미국에 온지 얼마 안돼서 FICO 기록이 없는데 해외에 신용기록이 많다 그러나 SSN이 있어서 여권번호로 신청은 불가능하고 Global Transfer 또한 한국 아멕스 카드는 직발행이 아니라 Ineligible하다고 들었다 방법이 있냐 대충 이런식으로요 안될수도 있지만 그렇게 간절하시다면 해봐서 나쁠건 없죠
정보글 개추
와 너무유익해요 진짜 개추
비자 영업이익률 보고 천하의 악마새끼들이란걸 알았다만 와.. - dc App
잘못된 정보입니다. Interchange Fee는 이 글에서는 은행수수료와 동의어임.
그거 잘못 썼는데 글 수정 막혀서 수정 못하는 중임 본문 정보 전달 자체에는 큰 문제가 없다고 판단되어서 그냥 뒀음