작년에 보험 공부 3개월 정도했는데 ㅎㅎ
지피티로 정리해보았습니다 

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1. 착각: "보험 없으면 치료비 때문에 집안 망한다"

가장 큰 착각입니다. 물론 미국이라면 맞는 말입니다. 
하지만 여기는 대한민국입니다.
우리에게는 세계 최고 수준의 국민건강보험과 본인부담상한제가 있습니다.

국민건강보험: 웬만한 치료비(급여 항목)는 나라에서 다 내줍니다.

본인부담상한제: 내가 내는 급여 치료비가 연간 일정 금액(소득에 따라 다름, 약 100~780만 원)을 넘으면, 초과분은 나라가 전부 돌려줍니다. 암에 걸려 급여 치료비가 1억이 나와도 내가 내는 돈은 상한선이 있다는 뜻입니다.

결론: 우리는 '치료비' 때문에 망할 확률이 거의 없습니다. 
그럼 사보험은 왜 필요할까요? 바로 건강보험이 커버해주지 않는 '비급여' 항목 때문입니다. 그리고 이 비급여를 막는 가장 가성비 좋은 무기가 바로 **'실손의료보험(실비)'**입니다.

→ 1차 결론: 복잡한 거 다 필요 없고, 실비보험 하나만 있으면 치료비 걱정의 90%는 끝납니다.

2. 핵심: 보험이 진짜 필요한 이유 = '소득 공백' 메우기

그럼에도 사람들이 암보험, 뇌보험을 드는 이유는 뭘까요?
진짜 무서운 건 몇백만 원의 치료비가 아니라, 큰 병에 걸렸을 때 일을 못 해서 끊기는 월급입니다.
암 진단받고 1년간 일을 쉰다고 생각해보세요.
치료비는 실비로 막는다 쳐도, 당장 내야 할 대출 이자, 관리비, 통신비, 자녀 학원비, 생활비는 어떻게 하실 건가요?
이 '소득 공백' 기간을 버티게 해주는 현금이 바로 **'진단비 보험(암 진단비 등)'**의 본질입니다. 치료비에 보태 쓰는 돈이 아니라, 내 월급 대신 들어오는 '생활비'인 셈이죠.

→ 2차 결론: 만약 당신이 1~2년 수입이 없어도 버틸 자산(현금, 월세 수입 등)이 있다면, 진단비 보험의 필요성은 급격히 줄어듭니다.

3. 필승 전략: 보험으로 '이득' 보는 유일한 방법

보험은 기본적으로 보험사가 이기는 게임입니다. 
수많은 데이터를 기반으로 '평균적인 사람'에게는 손해를 보지 않도록 설계되어 있으니까요.
그렇다면 우리가 이기는 방법은 단 하나, '평균'을 벗어나는 것입니다.
바로 보험사가 모르는 나만의 리스크, 즉 **'정보 비대칭'**을 역이용하는 겁니다.

예시 1 (가족력): "우리 집안은 대대로 50대에 심장병으로 쓰러지는 내력이 있다."
→ 보험사는 당신을 '평균적인 40대'로 보고 보험료를 산정하지만, 당신은 당신의 높은 리스크를 알고 있습니다. 이건 당신에게 유리한 베팅입니다.

예시 2 (취미/직업): "직업은 사무직이라 보험료는 싼데, 주말마다, 농구 축구 같은 고위험 운동을 즐긴다."
→ 상해 보험 가입 시, 보험사가 책정한 위험보다 당신의 실제 위험이 훨씬 높습니다. 이 또한 당신에게 유리한 게임입니다.

→ 3차 결론: 가족력, 생활 습관 등 '나만 아는 리스크'가 없다면, 굳이 비싼 보험료 내면서 보험사와 도박할 필요가 없습니다.

4. 절대 금지: '저축성 종신보험'은 사기에 가깝습니다.

"나중에 125%로 돌려드려요", "비과세 복리 효과!"
이런 말에 속아 종신보험을 저축처럼 가입했다면, 당신은 지금 가장 비싼 금융 상품을 이용하는 중입니다.

상품: 7년 납입, 3년 거치 후 125% 환급

실체: 10년 묶이는 조건으로 얻는 수익률 = 고작 연 복리 2.8% (요즘 예금 금리보다 낮음)

치명적 리스크: 10년을 못 채우고 중도 해지 시, 원금의 절반도 못 건지는 '원금 손실' 발생. (실제로 가입자 절반 이상이 중도 해지합니다.)

이게 무슨 뜻일까요? 성공하면 예금만도 못한 이자를 받고, 실패하면 내 원금을 뜯기는, 기대값이 처참한 마이너스 게임이라는 겁니다. 그 돈으로 10년간 미국 S&P 500 ETF에 묻어뒀다면 어떤 결과가 나왔을까요? 비교하는 것 자체가 민망할 정도입니다.

→ 4차 결론: 종신보험은 '내가 갑자기 죽었을 때 남겨진 가족의 생계'가 절박하게 걱정되는 사람이(절세) 아니라면 절대 가입하면 안 됩니다. 저축/연금 목적 가입은 100% 잘못된 선택입니다.

종신보험은 세상에서 가장 불리한 '도박'이다 

"그래도 혹시 모르잖아? 10년 버티면 이득 아냐?" 라고 생각하는 분들을 위해 게임으로 비유해 드리겠습니다.

[종신보험이라는 도박판]

게임 참가비: 7년간 총 700만 원

게임 방식: 10년 동안 버튼을 누르고 버텨야 함.

중도 포기 확률 (실패): 50% → 실패 페널티: 돈을 거의 다 잃음. 
(초기 해지 시 -650만 원 손실)

10년 버티기 성공 확률: 50% → 성공 보상: +175만 원 
(10년 기다려서 얻는 수익)

이 게임, 하시겠습니까?
성공해봐야 10년에 175만 원 버는데, 실패하면 650만 원을 잃는 게임입니다. 동네 문방구 앞 뽑기 기계도 이것보다는 기대값이 높을 겁니다. 심지어 성공 보상(연 2.8% 수익률)은 리스크가 0인 예금/적금보다도 못합니다.
리스크는 주식처럼 큰데, 수익은 예금보다 못한 것. 이게 바로 종신보험의 실체입니다.

당신이 월 100만 원짜리 종신보험에 가입하는 순간, 
놀라운 일이 벌어집니다. 당신의 통장에 찍혀야 할 1,200만 원
중 약 1,000만 원이 순식간에 증발합니다.
이 돈은 어디로 갔을까요? 
바로 보험사와 설계사의 주머니로 들어가는
 **'사업비'와 '수당'**입니다.

이 게임 이길수 있을까요? 원래 보험의 목적대로 쓰인다면 유용할수 
있습니다 이상하게 변질되어서 문제이지



세 줄 요약 및 최종 행동 강령

묻지도 따지지도 말고 실비보험은 무조건 유지하라. 
이게 핵심입니다

진단비는 선택. 소득 공백을 메꿀 여유 자금이 없다면 최소한으로, 충분하다면 가입할 필요 없습니다

종신보험은 쓰레기통에. 저축/연금 목적으로 가입했다면, 손해를 보더라도 하루빨리 해지하고 그 돈을 차라리 ETF에 투자하는 게 장기적으로 무조건 이득입니다

보험은 당신의 위험을 '떠넘기는' 비용이지, 
돈을 '불리는' 투자가 아닙니다.

이 원칙만 기억하시면 앞으로 보험 때문에 돈 낭비할 일은 없으실 겁니다.

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