보갤 눈팅하면서 배운것들을 토대로 걍 써본다,참고로 보험설계사 아니다


보고 도움됐다면 꼭 개추해라


1. 실손의료비 꼭 가입해라


암,뇌,심 수술비보장? 그런건 실비 가입하고나서의 문제다, 실비가 없다? 그러면 무조건 가입해라 실비가 뭐냐면 내가 실제로 제출한 의료비 돌려받는건데 약관에 나와있는 몇가지 제외하고는 (대표적으로 미용목적) 내가 쓴 돈의 대부분을 돌려주는 실비다 물론 통원해가지고 나오는 1만원 이하는 공제금액이 그것보다 더 커서 안되긴하는데 3~4만원만 나와도 돌려받을수있는거 많고 너가 크게 다쳐서 입원해야 할 때 빛을 발하는 보험이다, 그만큼 어느보험보다 심사기준이 가장 빡빡하니까 건강할때 무조건 가입해라 너가 흙수저라 보험료 낼 돈이 없어도 꼭 가입해라 여기에서만 실비만큼은 가입하라고 4번 강조했다


2. 고지사항에는 묻는것만 답해라


니들 관심있는 여자한테 카톡하면 한번쯤은 다 경험해봤을꺼다. 딱 봐도 나한테 1도 관심없고 진짜 묻는말에만 대답하는거


너가 저녁 먹었어요? 라고 물어보면 "네" or "네 먹었어요" 이렇게 진짜 묻는거에만 답장와서 눈물 흘릴때 있지?


진짜 그 여자가 너한테 했던것마냥 고지사항도 딱 물어보는것만 대답해 괜히 TMI 남발하다가 여자한테 까이는것마냥, 안잡혀도 될 부담보,할증 쳐먹지말고


예를들어서 5년내 7회이상 치료인데 1년전에 왼쪽 어깨 6회치료했는데 이거 어깨치료했다고 고지할필요 없다, 근데 불안하다고 고지했다가는 왼쪽 어깨 부담보잡히거나 할증쳐먹어서 돈만 더 낸다 좋게 넘어가는 경우 절대없음 ㅋㅋ, 그리고 고지사항 애매한건 패스하는경우 많은데 그러다가 큰일난다 솔직히 어깨치료 10번 받았다고치자. 이건 5년 고지사항인데 까먹고 고지를 안했어, 그래서 심사가 통과됐는데 갑자기 머가리에 문제 생기거나 암걸리는건 보험금 받는건 인과관계없으니까 괜찮은데 암이나 머가리에 문제가 생긴게 아니라 문제가 생긴게 목디스크라면 이건 인과관계가 있어서 보험금도 못받고 해약당한다 보험사입장에서는 보험료는 보험료대로받고 보험금은 보험금대로 안주고 해약할수있으니까 앙 개꿀딱이러면서 해약함 ^^


그리고 고지사항 위반하는거 딴건 모르겠는데 특히 혈관계통(피검사 결과,고지혈증,고혈압),디스크(허리,어깨 물리,도수치료),암(내시경,용종제거) 이거는 무조건 꼭 꼭 체크해라 특히 관절 염증,여드름치료같은거 받으면 주기적으로 피검사하는데 이거 엄연히 1년 고지사항이고, 만약 고지사항에 피검사내용은 없고 관절염증,여드름치료만 고지하게되면 자연스럽게 1년내 피검사는 고지위반이 발생되고 그 이후 혈관쪽 문제 생기면 이걸로 해약 혹은 부지급 당하는경우 존나많다..


그나마 너가 받았던 피검사 수치들이 전부 멀쩡하게 정상이였다면, 손해사정사 써서 방어 할 여지라도있지만, 피검사 결과에 콜레스테롤 수치가 높아요~ 고지혈증이있어요~ 이런 결과있었다? 그럼 넌 걍 해약당하는거임 ㅇㅇ



물론 위의 상황은 고지사항 위반했다고 100% 걸리는건 아니니까 안걸리면 장땡이지만


보험사 입장에서는 지금 보험금 거액의 보험금을 줘야 될 상황이고, 인과관계가 조금이라도 있는 고지사항 위반을 찾아낸다면 돈 1원도 안줘도 되서 수천만원 아낄수있는 상황이라 눈에 불을키고 찾을텐데 과연 안걸리고 빠져나갈수가 있을까 ㅎㅎ?? 쉽지 않을껄?




3. 종신보험,변액보험,연금보험,저축보험은 필요한 목적이 아니면 가입하지마


4개의 보험이 단점만 있는건 아님 분명 장점있다 근데 이게 필요없는 사람한테 가입시키는게 문제다 특히 삼성생명아줌마들이 잘 하는짓인데 사회초년생한테 20만원짜리 종신보험 권유한다 개 ㅆㅃ, 이 4개의 상품의 장,단점과 필요한 경우는 알아서 찾아보고 해당 사항이 아니면 그냥 가입 자체를 하지 마 결혼도 안한 사회초년생한테 종신보험을 내미는것자체가 널 호구 수당으로만 보는거다.


참고로 죽고나서 남겨질 가족이 걱정되면 정기보험이라는거 있는데 그거만 들면 대부분의 사람들은 종신,변액,CI보험 가입할필요없다.




4. 다이렉트 보험 가입 ㄴㄴ


다이렉트로 가입해도 되는 보험 알려준다

1. (병력이 없을 경우에 한하여) 실손 의료비 보험

2. (병력이 없을 경우에 한하여) 한화 2500 운전자보험

3. 한화 3700 아파트 화재보험

4. 교보라이프플레닛에서 판매중인 정기보험 및 암보험 (대신에 고지사항 잘 체크해라)


이 4개 빼고는 사실상 다이렉트로 가입 할 필요가 없다


왜냐면 다이렉트끼나 설계사끼나 가격차이 별로 안날뿐더러 다이렉트로는 못하는걸 설계사가 짜줄수있다 그리고 다이렉트로 가입하면 쓸모없는 담보,보장들이 너무 많은데 가격은 불합리한 경우가 대부분이다


엥? 그러면 내가 원하는 담보 직접 못짜요?? ㅠㅠㅠ 하는 새끼들을 위해서 팁 알려준다


보갤 보다보면 이번달에는 어떤상품이 좋은지 여기 갤러들이 알아서 알려주는데 그 파는 회사의 공시실에 들어가서 가격 공시란 보면


보험 상품들이 쫙 있는데, 그 상품 이름 클릭하면. 그 보험의 가격 계산기가 나옴


그럼 거기에 내가 가입하고싶은 생년월일입력하고 직업입력하고, 만기일자 설정하면 담보입력하는거 나오는데 거기에 수십가지 담보중에 내가 가입하고싶은 담보만 올려서 계산기 뚜들기면 알아서 보험료 산출된다, 가입 안되는 조건이 껴있으면 (뭐 특정담보를 일정금액이상 가입하고싶으면 다른 담보를 얼마이상으로 가입해라 라던가, 이 담보는 얼마까지만 가입이 된다라던가) 알아서 계산이 안되고 팅기니까 걱정 말고 알아서 짠 다음에 설계사한테 그거대로 가입시켜달라고 하면된다.



5. 보험료가 비싼 담보일수록 너가 받아먹을 확률이 높다


담보가 비싸다 = 손해율이 높다 = 자주 보상해주는 담보다 = 너가 받을 확률이 높다


ㅇㅋ? 왜 상해사망은 몇억씩 쳐넣어도 보험료가 왜 몇천원수준으로 싸고, 암은 3천만원만 넣었는데 왜 2만 5천원씩나오냐고?


그거야 당연히 암은 그만큼 줄 일이 많으니까 비싼거고 상해사망이 받기 존나 힘드니까 그런거다 ^^


비슷한 담보로는 조혈모세포이식은 2천만원인데 월 납입보험료가 몇십원수준이다.


이건 너가 백혈병이나 중대한 재생불량성 빈혈 걸리고서 기증자나타나서 골수이식받는거 아니면 돈 받을일이 없는 담보다

단순히 백혈병이나 중대한 재생불량성 빈혈 걸리고서 받을수 있는게 아니라 골수이식까지 받아야 그때서야 돈나오는 담보임 ^^


근데 골수이식받는거 얼마나 힘든지 알고있지? 대기자 명단에 올리고 그거 맞는 사람찾는게 얼마나힘든지?


초~중학교 시절에 학교에 꼭 1명씩은 백혈병걸려서 개고생했던 얘들 보면 골수이식 받아서 산 얘들이 더 많을까? 아님 죽은얘들이 더 많을까?


차라리 태아나 어린이한테 넣었으면 넣었지 다 큰 성인한테 이걸 왜 넣는거야?


그나마 성인되서 백혈병 걸리거나 중대한 재생불량성 빈혈 걸리려면 어디 후쿠시마 원전 들리거나 아니면 원전에서 일하다가 사고나서 방사능 쳐맞아서 골수가 아작나지 않는이상은 걸릴 일 없다고 보면되는데, 정작 방사능 쳐맞아서 그렇게된건 면책사항인 보험 상품도있다 ^^ 구라같지? 약관찾아봐


아무튼 보험료가 저렴하다고 막 쳐넣지마 보험사가 병신도아니고 보험사가 저렴하게 책정한건 다 이유가 있는거임 그리고 그것도 쌓이면 꽤 커진다



그러니까 우리는 암,심장,뇌,일상생활배상책임 그리고 수술비,질병,상해 후유담보만 준비하면된다 나머지는 별로 쓰잘때기없는 담보라고 보면된다.


특히 입원비일당은 태아보험 아닌이상에야 절대 넣을필요없다.


추가로 운전하면 운전자보험, 집 있으면 화재보험, 너가 가장이면 정기보험 딱 이정도만 들어라



6. 보험 담보를 갱신형으로만 구성하지마, 적립보험료도 필요없는거임


우선 보험을 왜 가입하는지에 대한 목적부터 이해를 해야함, 보험은 리스크 회피 수단으로 가입하는거다


만약에 가정을 꾸리고 한창 돈 벌어야 될 나이에 암에 걸렸어 그러면 최소 몇 달은 일을 못하잖아. 그러면 돈 나갈곳은 많은데 (생활비며 치료비며) 정작 수입이 없게되서 재무계획이 망가지게된다.


이걸 회피할수있는 방법은 2가지인데 첫번째는 보험 가입 안하고 매달 일정한 충당금을 쌓아놓다가 암걸리면 그걸로 버티는건데 이 돈을 쓰지않고 계~속 냅둬야됨 안걸릴지도 모르는 암때문에 차라리 그 돈을 다른곳에 투자했으면 수익이 날 수도 있는데 걸릴지도 안걸릴지도 모르는 일 때문에 수천만원의 목돈이 묶이는건 좀 비합리적이지... 애시당초 그 돈 안쓰고 참을수있음?


근데 두번째 방법인 보험가입을 했다면 예측 불가능한 리스크가 예측 가능한 리스크(매달 일정금액의 보험료를 지불)로 바뀌게된다. 그러니까 너의 재무계획이 더 어긋나지않게 막아줄수있는게 보험인거임, 비록 암에 걸리지는 않아 보험료를 날리게 되도 적어도 보험 없이 살다가 암걸릴때의 걱정은 하지 않아도 되는점에서 보험은 이미 충분히 밥값을 한거다. 근데 이걸 이해 못하고 난 보험금 내기싫어요~ 웅앵웅 하면서 환급형으로 가입하는경우가 있는데 환급형으로 가입해도 보장보험료는 존재하고 이 돈은 절대로 돌려받을수없는돈임 거기에다가 순수보장형보다 보험료가 2배정도는 더 비쌀뿐더러 그거 한 80세쯤되서야 그 돈을 주는거라 화폐가치 생각하면 ㄹㅇ ㄱㅆㅎㅌㅊ다 그냥 보험설계사랑 보험사만 배불리는거니까, 차라리 환급형으로 가입할돈으로 미국주식해서 돈 불려라 제발



아무튼 말이 길어졌는데 왜 갱신형으로만 구성하지 말라는 이유는 되게 간단하다, 보험료가 얼마까지 오를지 모르기때문임. 그리고 일정기간만 내면 만기때까지 보장받을수있는 비갱신형과는 달리 갱신형은 계속 돈내야한다.


왜냐면 비갱신은 지금 나이 ~ 보험 만기때 나이까지의 위험률의 평균과 지금의 손해율을 책정해서 보험료를 산정하는거고, 갱신형을 갱신기간 및 갱신시점의 위혐률의 평균과 그 당시의 손해율 책정해서 산정하기때문임. 그리고 비갱신형은 한번 정해지면 그 뒤로 보험사의 손해율이 몇프로던 내 알바 아니고 처음 계약한 그대로의 금액을 내지만 갱신형은 손해율따라서 가격이 수직상승한다 즉 비갱신형으로 가입한 고객들때문에 손해율 높아지면 그거 갱신형 고객한테 짬때리는거다


그리고 가장 중요한건 얼마나 오를지, 얼마나 낼지는 그때 가봐야 아는거라 지금 함부로 말 못한다. 청약서보면 밑에 보험료 예시표있잖아 그거는 ㅋㅋㅋㅋㅋ 말 그대로 예시인거고 그건 순수하게 나이에 따른 위험률 + 금리만 계산된거고 손해율 부분은 전혀 언급되어있지않아서 손해율도 포함하면 그것보다는 훨~씬오를꺼임. 보험료 예시표만봐도 보험료 아찔아찔하게 오르는게 보이는데 거기에 비갱신형 고객들때문에 생긴 손해율도 생각하면? 그것보다 더오르지않을까?


갱신형 가입하겠다는건 보험의 장점인 예측 가능한 리스크가 나중에는 예측 불가능한 리스크(얼마까지 보험료가 오를지모름)으로 바뀌게된다. 차라리 씨발 이럴꺼면 충당금을 쌓고말지;;


특히 에즈금융새끼들이 갱신형 좋아하는데 에즈금융말대로 갱신형으로 이득을 볼 수있는 경우라는건 가입하자마자 너가 빨리 암에 걸림 or 빨리 뒤짐이 성립되기때문에 이건 위험회피목적으로 가입하는게 아니라 넌 지금 너 몸을 가지고 도박을 하는거라고 보면되는거임



물론 갱신형이 단점만 있는건 아니다 맨 앞에서 말했지만 갱신형으로"만" 구성하지 말라고했지 갱신형을 가입하지말라는건 아니다


갱신형의 장점은 첫 보험료가 비갱신형에 비해 매우 싸다는점인데 그러면 20대 후반일 때 30년 갱신형 암보험 가입하면 50대 후반까지는 20대 후반때 가입했던 금액이랑 동일하게 낼 수 있다는점이다. 물론 3년갱신 암보험보다야 비싸겠지만 그래도 비갱신형보다는 가격이 저렴하다 ㅇㅇ


그러니까 비갱신 + 갱신을 섞어서 가져가면 비갱신으로 구성할때보다 가성비있게 구성을 할 수 있음.


이 점을 이용해서 비갱신형 + 30년 갱신형 암보험에 가입해서 한창 애 키울 나이일때 암걸리면 큰일나니까 복층설계 하는 방식으로 든든하게 준비하다가. 50대 후반되서 갱신시점이 다가오는데, 갱신 요금표를 봤더니 뭐 보험료가 말도안되게 올랐으면 걍 갱신 안하고 갖다 버리면된다,그럴일은 절대 없겠지만 갱신했는데도 보험료가 생각보다 별로 안올랐다면 걍 또 유지하면되는거고 ㅇㅇ


그렇게 설계한다면 한창 중요한 3~40대에 재수없어서 암걸린다고해도 비갱신형으로 가입했을때보다 더 빵빵하게 보장받을수있으며


설령 50대 후반까지 암 안걸리고 무사히 넘어갔다면 그 이후부터는 얘들도 성인되서 지들 앞가림은 할꺼고


이후에 암 걸려도 젊을때 모아둔돈 + 비갱신형으로 가입해둬서 납입 끝난 보험으로 보장받으면된다. 30년후의 의료기술도 생각해볼필요가있고


만약에 갱신형으로만 가입했다가 보험료 저렴할 젊은시절에는 안걸리고 보험료가 비싸질 시기되서 보험료 비싸다고 해약했다가 그때 암걸리면?


ㅋㅋ 비갱신형으로 가입해서 내는것만큼 내고서 보장은 1도 못받는 개 ㅄ같은 일이 벌어질수도있음.



7. 병신이 되고나서를 대비해라


아쉽지만 황우석 박사가 줄기세포 사기치는바람에 완벽하게 치료할수있는 방법은 다시태어나는것말고는 없는 상태다..


그래도 의술이 발전해서 병걸리거나 다쳐서 뒤졌다는 사람보다는 병걸리고나 다쳐서 병신됐다는 사람이 더 많은 상황임.. 그러니까 상해후유,질병후유(3%~80%)같은 담보를 꼭 들어서 병신이 되는거에 대비하자


그렇다고 80% 이상 후유장해 이딴거 가입하지말고.... 이거 받아먹을려면 식물인간되거나 두 눈 실명되서 아수라되거나 아니면 양쪽 귀병신되야 80% 넘어간다 ^^;


신장 병신되서 1주일에 3번씩 인공투석 받아야되는 경우에도 질병후유장해율 75% 인정이라 80% 안되고, 사고나서 한쪽 손의 손가락 다 날라가도 55%밖에 인정이 안된다, 이빨 다 털려서 이빨의 절반이 없는것도 20%밖에 못받고 ㅇㅇ 그러니까 80% 이상은 가입하지말고 무조건 3 ~ 80% 가입해라


궁금한거있으면 덧글남기면 아는만큼 대답할게